退休三寶不夠用？退休保障要四寶-自製長糧，重開人生跑道！
對於許多香港人來說，「退休」不僅是人生階段的轉變，更是財務穩定與生活品質的終極考驗。我們不時會聽到「退休三寶」這個說法，但究竟它們指的是什麼？單單擁有這三項保障，就能真正高枕無憂地退休嗎？答案可能比你想像的更複雜！在這個人口平均壽命不斷延長的時代，長壽風險與醫療開支成為退休規劃中不可忽視的兩大隱憂。無論你是剛剛步入退休生活，還是已享受了多年的退休時光，確保財務的韌性與醫療的保障都至關重要。
今天，我們不僅要深入剖析傳統意義上的「退休三寶」——包括香港按揭證券公司推出的香港年金計劃、安老按揭計劃以及保單逆按計劃，它們如何共同為你打造源源不絕的「自製長糧」。更重要的是，我們將揭開一個常常被忽略的神秘「第四寶」，它將是確保你退休生活萬無一失、真正無憂的關鍵，讓你能夠放膽追逐夢想，重開人生跑道！
退休保障：退休無憂要四寶
傳統意義上的「退休三寶」主要由香港按揭證券公司旗下的按證保險公司營運，它們的共同目的都是為了確保申請人在退休後可獲得穩定的收入，即大家常說的「自製長糧」。然而，僅靠這三寶，在面對不可預知的健康風險時，可能仍顯不足。
1. 香港年金計劃：穩健的終身現金流
香港年金計劃是一個簡單直接的退休收入工具，其運作模式是申請人以一筆過繳付保費，隨後便可轉化為穩定且終身的每月現金流。
- 運作原理： 只要保單仍然生效，投保人便可獲得終身保證的每月年金金額，作為退休後的穩定收入。
- 投保額： 最低為 $5 萬，最高可達 $500 萬。
- 靈活性： 香港年金保單設有保證期。在保證期內，申請人可申請退保；保證期過後，保單將不再具有退保價值，但年金領取人仍可繼續收取保證每月年金金額。
- 適用對象與優勢： 這項計劃適合大部分退休人士，因為它不要求擁有高價值資產作抵押（不像安老按揭及保單逆按）。凡持有香港永久性居民身份證且年滿 60 歲或以上，便可申請，且毋須進行身體檢查，大大降低了門檻。
- 私營年金的選擇： 除了公營的香港年金計劃，市面上不少保險公司也提供不同類型的年金產品，包括即時年金（退休即開始領取）及延期年金（年輕時投保，退休後才開始領取）等。私營年金通常接受較年輕人士投保，並提供整付或分期繳付保費的選項，讓個人可更早地進行退休規劃。值得一提的是，部分合資格延期年金產品的保費更可扣稅，進一步提升其吸引力。
- 私營年金的注意事項： 不過，大家必須留意，私營年金的年金收入通常分為「保證」及「非保證」兩部分。非保證部分的最終回報，可能高於或低於利益說明文件中預期的投資回報，存在一定風險。此外，年金的年期也值得仔細留意，年期太短可能未能有效對沖長壽風險。
2. 安老按揭計劃：讓物業變現金流，安居樂業
安老按揭計劃是一項創新的財務安排，讓長者可以善用其自住物業的價值，將其轉化為穩定的退休收入，同時又毋須賣樓遷出。
注意事項： 每月定額年金的金額會受多個因素影響，包括物業價值、申請人年齡、選擇的年金期及按揭利率等。按揭利率通常設有浮息及定息選擇，申請人需根據自身情況仔細考慮。
運作原理： 55 歲或以上的人士可利用他們在本港的自住住宅物業作為抵押品，向貸款機構獲取安老按揭貸款。最重要的是，借款人可以繼續住在該物業內，毋須遷出，直至百年歸老。
申請條件： 此計劃接受最多 3 名申請人聯名申請。住宅物業樓齡須為 50 年或以下。通常無轉售限制，但在特定條件下可允許出租（須符合相關規定）。
資金提取方式： 透過安老按揭，借款人可選擇於固定或終身的年金年期內，每月收取定額年金，將物業價值釋放為穩定的現金流；借款人亦可選擇提取一筆過貸款，以應付突發大額開支。
香港退休規劃新思維：告別「退休三寶」迷思！揭秘第四寶，助你自製長糧，無憂重開人生跑道！
對於許多香港人來說，「退休」不僅是人生階段的轉變，更是財務穩定與生活品質的終極考驗。我們不時會聽到「退休三寶」這個說法，但究竟它們指的是什麼？單單擁有這三項保障，就能真正高枕無憂地退休嗎？答案可能比你想像的更複雜！在這個人口平均壽命不斷延長的時代，長壽風險與醫療開支成為退休規劃中不可忽視的兩大隱憂。無論你是剛剛步入退休生活，還是已享受了多年的退休時光，確保財務的韌性與醫療的保障都至關重要。今天，我們不僅要深入剖析傳統意義上的「退休三寶」——包括香港按揭證券公司推出的香港年金計劃、安老按揭計劃以及保單逆按計劃，它們如何共同為你打造源源不絕的「自製長糧」。更重要的是，我們將揭開一個常常被忽略的神秘「第四寶」，它將是確保你退休生活萬無一失、真正無憂的關鍵，讓你能夠放膽追逐夢想，重開人生跑道！
退休保障：退休無憂要四寶
傳統意義上的「退休三寶」主要由香港按揭證券公司（HKMC）旗下的按證保險公司營運，它們的共同目的都是為了確保申請人在退休後可獲得穩定的收入，即大家常說的「自製長糧」。然而，僅靠這三寶，在面對不可預知的健康風險時，可能仍顯不足。
1. 香港年金計劃：穩健的終身現金流
香港年金計劃是一個簡單直接的退休收入工具，其運作模式是申請人以一筆過繳付保費，隨後便可轉化為穩定且終身的每月現金流。
- 運作原理： 只要保單仍然生效，投保人便可獲得終身保證的每月年金金額，作為退休後的穩定收入。
- 投保額： 最低為 $5 萬，最高可達 $500 萬。
- 靈活性： 香港年金保單設有保證期。在保證期內，申請人可申請退保；保證期過後，保單將不再具有退保價值，但年金領取人仍可繼續收取保證每月年金金額。
- 適用對象與優勢： 這項計劃適合大部分退休人士，因為它不要求擁有高價值資產作抵押（不像安老按揭及保單逆按）。凡持有香港永久性居民身份證且年滿 60 歲或以上，便可申請，且毋須進行身體檢查，大大降低了門檻。
- 私營年金的選擇： 除了公營的香港年金計劃，市面上不少保險公司也提供不同類型的年金產品，包括即時年金（退休即開始領取）及延期年金（年輕時投保，退休後才開始領取）等。私營年金通常接受較年輕人士投保，並提供整付或分期繳付保費的選項，讓個人可更早地進行退休規劃。值得一提的是，部分合資格延期年金產品的保費更可扣稅，進一步提升其吸引力。
- 私營年金的注意事項： 不過，大家必須留意，私營年金的年金收入通常分為「保證」及「非保證」兩部分。非保證部分的最終回報，可能高於或低於利益說明文件中預期的投資回報，存在一定風險。此外，年金的年期也值得仔細留意，年期太短可能未能有效對沖長壽風險。
2. 安老按揭計劃：讓物業變現金流，安居樂業
安老按揭計劃是一項創新的財務安排，讓長者可以善用其自住物業的價值，將其轉化為穩定的退休收入，同時又毋須賣樓遷出。
- 運作原理： 55 歲或以上的人士可利用他們在本港的自住住宅物業作為抵押品，向貸款機構獲取安老按揭貸款。最重要的是，借款人可以繼續住在該物業內，毋須遷出，直至百年歸老。
- 申請條件： 此計劃接受最多 3 名申請人聯名申請。住宅物業樓齡須為 50 年或以下。通常無轉售限制，但在特定條件下可允許出租（須符合相關規定）。
- 資金提取方式： 透過安老按揭，借款人可選擇於固定或終身的年金年期內，每月收取定額年金，將物業價值釋放為穩定的現金流；借款人亦可選擇提取一筆過貸款，以應付突發大額開支。
- 注意事項： 每月定額年金的金額會受多個因素影響，包括物業價值、申請人年齡、選擇的年金期及按揭利率等。按揭利率通常設有浮息及定息選擇，申請人需根據自身情況仔細考慮。
3. 保單逆按：將保單價值變活錢
保單逆按計劃同樣由 HKMC 旗下的按證保險公司營運，其原理與安老按揭相似，只是抵押品有所不同。
重要警示： 雖然安老按揭和保單逆按能為退休人士提供可觀的現金流或年金收入，但我們必須清醒地認識到，一場突如其來的大病可能足以耗盡你所有的逆按揭貸款或年金收入！即使退休後沒有公司醫保的保障，我們也必須為自己準備一張堅實的醫療防護網！其實退休人士可以從安老按揭／保單逆按所得的貸款或年金收入中，預留一部份作為醫療保險的預算，以免退休後因沒有任何醫療保障而得不償失。
運作原理： 這項計劃允許 55 歲或以上持有香港身份證的人士，將他們不涉及任何投資成分的人壽保險保單作為抵押品，向貸款機構借取貸款。
資金提取方式： 借款人可以選擇以一筆過方式，或以年金方式分期提取貸款，目的都是為了在退休後有足夠金錢支付日常生活開支。
4.退休無憂的神秘「第四寶」：醫療保險／自願醫保
現在，是時候揭曉我們真正的「第四寶」了！這個秘訣將能讓你的退休生活更加豐富多彩、無後顧之憂：
4. 醫療保險／自願醫保：退休後的健康守護神
一份全面的醫療保險保單，在保障我們退休後的醫療開支方面，其重要性絕對不亞於甚至超越「退休三寶」。
綜合規劃： 因此，在籌劃退休生活之前，強烈建議盡早預備適合自己的醫療保障（例如購買自願醫保）。待真正退休時，可以選擇「退休三寶」來提供數千至逾萬元的穩定年金收入，這些收入既能應付日常生活開支，也能有效地支持或補貼第四寶（醫療保險）的保費開支，這樣才能真正實現全面且無憂的退休規劃。
必要性： 試想像，退休後突如其來的傷患或疾病，動輒需要數萬甚至十多萬港元的手術開支；若不幸患上癌症等重大疾病，持續的治療開支更是龐大的天文數字。
潛在風險： 有時候醫療費用可能遠超預期，一年治療費用粗略估計已需要過百萬港元。若果沒有及早準備醫療保障，便只能動用多年的退休積蓄來應付；即使有「退休三寶」提供的年金收入，也難免會打亂原定的財務計劃，甚至可能無法支持龐大的醫療開支。
規劃時機： 醫療保障的規劃是愈早愈好！因為大部分人年輕時的健康狀況相對較佳，病歷也較少，在購買醫療保險時，較容易通過保險公司的核保程序（即申請獲批）。相反，若等到身體出現問題後才考慮投保，將有機會被加 Loading（即額外保費），最壞的情況是投保申請直接不獲批核。
退休保障總結
總結來說，透過香港年金計劃、安老按揭計劃，以及保單逆按計劃這三大法寶，你的退休生活將會得到可靠的物質保障。而加入了第四寶——醫療保險／自願醫保，你將享受到更豐富的人生體驗。記住，退休只是人生的新篇章，保持積極的生活態度，才能度過精彩的黃金歲月！
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